Mentre un notari resol el 'concurs', no s'acumularan interessos ni podrà desnonar-se l'habitatge garantia del préstec
MADRID, 22 juny (EUROPA PRESS) -
El PSOE proposarà dimarts que ve al Ple del Congrés admetre a tràmit una iniciativa per regular una espècie de concurs de creditors per a ciutadans insolvents de bona fe en el qual siguin els notaris els qui mediïn per arribar a acords que permetin al deutor "refer-se econòmicament" i evitar la "mort civil" que segueix a una fallida.
La proposició, que recull Europa Press, planteja una regulació de la insolvència personal i de protecció davant del sobreendeutament. Així, els qui compleixin certs requisits podran promoure davant d'un notari de la seva elecció --amb assessorament previ, si ho desitja, d'una associació de consumidors-- un conveni amb els seus creditors que tingui en compte els seus ingressos, patrimoni, despeses familiars mensuals i crèdits.
D'aquesta manera, serà el notari qui, després de completar la informació patrimonial de l'afectat, determini si existeix sobreendeutament per causes objectives sobrevingudes i, en el cas que així sigui, ho comunicarà tant al jutjat com al Banc d'Espanya, que haurà de registrar el començament del procediment en la Central de Riscos de Crèdits.
La raó d'optar pels notaris com a mediadors en aquests processos consisteix en la necessitat de "desfogar" els jutjats, evitant que es declari un concurs si deutor i creditors són capaços d'arribar a un acord.
TRES MESOS PER RESOLDRE
Admesa la sol·licitud de conveni, se suspendrà qualsevol procediment judicial o extrajudicial existent, així com l'acumulació d'interessos legals i moratoris i la indisponibilitat del patrimoni del deutor, que no podrà contraure nous crèdits ni imposar cap càrrega contra el seu patrimoni sense permís del notari i únicament quan sigui "necessari per a l'estricta satisfacció de les seves necessitats vitals".
En el cas dels qui tinguin el seu habitatge com a garantia del préstec, no es podrà iniciar l'execució forçosa fins que no s'aprovi un conveni el contingut del qual no afecti a l'exercici del dret a l'habitatge o fins que transcorri un termini d'un any des de la declaració de concurs sense que s'hagués iniciat la liquidació dels deutes.
Aquesta 'pausa' durarà un màxim de tres mesos, fins que el notari presenti el pla de sanejament econòmic al deutor i als creditors, amb l'objectiu de fixar un full de ruta per recuperar la situació econòmica i patrimonial de l'afectat a través de mesures com fraccionament de pagaments, reducció de tipus, suspensió de l'execució de les garanties reals, remissió o condonació (total o parcial) dels deutes, els interessos moratoris, les indemnitzacions o les despeses; o pròrroga del termini de reemborsament dels crèdits.
En el cas de deutes hipotecaris, els socialistes obren la porta que el conveni pugui recollir fins i tot la possibilitat que el deutor segueixi usant el seu habitatge familiar sota alguna de les fórmules disponibles.
El PSOE també planteja que, si el deutor no ha satisfet el seu deute en un termini d'entre tres i cinc anys, se li exoneri de l'obligació de pagar el passiu que quedi pendent. Aquesta mesura podria ser revocada en el termini de tres anys si es justifica una conducta negligent o dolosa del deutor a l'hora d'afrontar el pagament dels seus deutes.
QUINZE DIES PER NEGOCIAR
Llavors, els creditors comptaran amb quinze dies per manifestar la seva disposició a negociar, i el notari tindrà tres mesos com a màxim per autoritzar el conveni, que és vinculant "sempre que s'adhereixin al mateix creditors els crèdits dels quals en conjunt representin més d'un 50% del valor total dels deutes".
En tot cas, el pla de sanejament haurà de garantir, "amb caràcter prioritari, la prestació dels serveis d'ús o consum comú, ordinari i generalitzat". A més, el deutor podrà modificar l'acord una sola vegada si veu que no pot complir-lo.
Si fracassa aquesta via de mediació notarial, els afectats per endeutament sobrevingut encara comptarien amb la via judicial, que està a disposició dels deutors hipotecaris sense necessitat d'esgotar el procediment extrajudicial.
En aquest sentit, el PSOE reclama que s'eximeixi del pagament de taxes judicials les persones que s'acullin a aquesta normativa i que els honoraris notarials es redueixin un 50% i els derivats dels actes previs es considerin documents sense quantia. Per part seva, la inscripció del conveni en el registre es consideraria amb caràcter general com sense quantia.
Durant el procediment, el jutjat competent podrà tenir en compte en la seva decisió el pla de sanejament que s'hagués tractat d'acordar durant la fase notarial. Tot i això, les entitats de crèdit participades pel Fons de Reestructuració Ordenada Bancària (FROB) estaran obligades a iniciar negociacions amb els deutors.
BENEFICIARIS
La proposició de llei també necessita que els deutors de bona fe per insolvència sobrevinguda són els qui destinen al pagament del seu deute més de la meitat dels seus ingressos nets, els qui perden el seu habitatge per un desnonament però mantenen la hipoteca o, en general, els qui es troben en aquesta situació per raons "de caràcter objectiu". Així, a aquesta llei es podrien acollir els qui ja tenen contrets deutes antics, i no només els noves.
Com a causes objectives per acceptar la insolvència es compten l'atur, la temporalitat o precarietat en la feina, la incapacitat temporal o permanent per treballar, o la separació, divorci o mort del cònjuge. Així, la norma només s'aplicaria a les persones físiques que tinguin deutes a Espanya, excloses les originades per procediments sancionadors de qualsevol tipus, així com els deutes fiscals.
L'objectiu de la proposta, diuen els socialistes, és que les persones físiques comptin amb un procediment extrajudicial dirimit pels notaris semblant al concurs de creditors de manera que puguin "refer-se econòmicament" després de reestructurar els seus deutes, però que també conciliï els interessos del creditor.
"La llei pretén evitar la mort civil del concursat", continua el PSOE, per a qui ni el deutor ni de bon tros els seus fiadors han de "patir un càstig més" que els comerciants o empresaris que, en situacions similars, "gaudeixen d'un règim jurídic i econòmic més atent i favorable" a través de la Llei Concursal.
